个人破产制度要来了:银行贷后、互金协会、风控、律师怎么看?

时间:2019-08-12 来源:www.kahiizytgzror5fcahct.com

  零壹财经4天前我要分享

  

日前,包括国家发展和改革委员会和最高法律在内的13个部门联合发布了《加快完善市场主体退出制度改革方案》。其中,明确提出要逐步推进个人破产制度的建立,引起各界的强烈关注和讨论。

个人破产制度意味着什么?在贷款领域,个人破产制度具有深远的影响。

“这是一件好事。”在Zero Financial(微信:Finance_01)和贷款行业的许多人之间的交流中,无论是银行贷款负责人,当地共同黄金协会主席,创始人风险控制公司也是一名执业律师见证了在台湾建立个人破产制度以影响整个信贷行业,并对正在酝酿的“个人破产制度”进行了评估。

从业者更关注“程度”而不是“当个人破产时,你能不花钱吗?”的问题。这种“程度”的核心在于债权人和债务人之间的利益平衡。做好这种平衡有很多好处。例如给予诚实和不幸的债务人一个减轻社会冲突的机会;补充中国“下半年”破产法,建立信用社会;

本文要讨论的问题是 - 如何做到这一点?特别是,你作为债权人做什么?

首先,我们将讨论Zero Financial(WeChat:Finance_01)和从业者的观点。我们欢迎讨论和分享:

1.个人破产制度和信用报告制度,财产报告制度和法院执行制度相辅相成。个人破产的前提是建立和完善整个系统。

2.个人破产制度的落地是一个相对长期的过程,也是一个测试系统决心的过程。在短期内,不可避免地会出现“钻孔差距”的“恶意破产”和不良率的增加。

3.在风险控制的情况下,确定“恶意破产”的可能性,关注家庭的偿付能力,加强对第一次还款来源和第二次还款来源(如房地产)的调查。可能成为焦点。

4.在处置后端资产时,个人破产制度可能在一定程度上影响当前的贷后资产处置市场。外包业务的重点可能会改变。

边界在哪里?

对于公司法人来说,破产清算和现有财产的处置都可以。对于个人而言,如果目前的财产被用作边界,许多从业者担心这将成为老年人逃税的介绍。毕竟,如果企业破产,企业就会消失;如果个人破产,人们仍然可以在那里。

然后问题来了:不要用当前的财产清算。在破产之后,个人在其一生中的债务负债的边界在哪里?

根据外国和港台在中国的经验,破产人在被宣告破产后将免受直接债务压力,并有权保留破产期间的部分收入,以支付他们自己的基本生活费用。他们的家人。收入将支付给有关部门偿还债务。这期间在香港为4(第一次)或5年,在台湾为6至8年。

根据台湾大成律师事务所高级合伙人王冠喜的说法,他介绍了Zero Financial(微信:Finance_01),在台湾,个人破产大致分为三个程序,包括:与最大的债权银行协商,康复程序和清算程序。谈判没有法院干预。恢复程序是以债权人对债权人的一部分权利偿还债权人的权利。如果债务人的债务没有减少,债务人的债务将减少,信贷可以恢复。清算是在法院批准债务人支付一笔款项以偿还债务后,但仍需要五年才能收回信贷。

由于修复程序和清算程序在许多方面有很大不同,因此两个程序之间没有优先权,而是一个双轨制,允许债务人根据债务状况,收入金额和影响自主该计划对自己的生活。选择。

但与此同时,为了防止债务人“滥用申请恢复权利以延迟偿还债务”,当债务人会议未批准恢复方案或法院不承认恢复计划时,法院还应决定启动清算程序,以节省司法费用并提高程序灵活性。 [1]

“如果谈判失败,它将进入康复过程,并且在出生后不会进入清算过程。毕竟,清算对债务人有更多的限制。”王冠喜说,大部分个人破产都是这样的程序。

示例“恢复程序第二章与清算程序第三章之间的区别

(表格来自:张依依《个人破产法律规则的台湾生成》)

广州市木津协会会长方伟指出,除了“几年的收入还清”之外,这“几年”是一个难以界定的定义,以及如何界定相应的惩罚期如“限制消费“。更进一步,如果破产人员在纪律处分期后翻身并变得富有,而他的债权人(不一定是该机构可能是个人),原债务人需要继续还清债务或在一定程度上因为坏账损失太大了。化妆?赔偿限额在哪里?

方瑜引用了一个巨人史玉柱的例子。在资金链断裂,2.5亿美元的债务成为“中国第一负面”之后,史玉柱重振了褪黑激素等保健品的热销,并偿还了债务。如史玉柱的跌宕起伏和注重个人信用偿还债务当然是少数,但这样的例子也在一定程度上表明了个人破产法在平衡债权人和债务人利益方面的复杂性。毕竟,一个人生活中的变量都是这样的。有许多。

强制个人信用报告和财产报告制度?

想要破产一个人并不像“点击鼠标并将其扔进坏信列表”那么简单。大多数从业者认为,个人破产制度和信用报告制度,财产报告制度,法院执行制度等是相辅相成的。

口译技术CEO蒋庆军从信用信息系统的角度解释了这种互补性。 “破产记录进入信用信息系统。在破产后来的经济活动中,所有的交易对手都可以找到它。信用信息系统需要停靠所有需要连接和使用的机构对此有更高的需求。信用信息系统,以及相应的个人破产制度的建立也促进了信用信息系统本身。“

合资银行负责人余飞(化名)明确表示:“个人破产制度的建立是信用报告和财产披露制度的逆转。”他认为,一旦实施个人破产,就必须建立起来。整个信贷环境,“只有在环境成立时,个人才不会轻易(申请)破产。”

财产报告系统尤其重要。该财产是不透明的,除了无法判断破产申请人的真实还款能力,并且不可能准确地攻击财产转移和其他行为。

“现在诉讼将检查债务人的财产。我只能检查他的房地产。如果他的家乡是另一个省的一个城市,我们将向法院申请寄信给该市,但这是不可能的全国数百个城市法院。如果你再发一封信再检查一下,那么你就不知道债务人在第三,第四和第五个城市的财产了。此外还有股票和其他证券。法院也难以拍卖。方伟说,目前全国房地产统计网络尚未到位。只有少数部门掌握了它。实现网络统计在技术上不成问题。 “主要是看有关部门的决心。”

由于建立和完善各种系统需要时间,余飞保守估计个人破产制度需要3 - 5年。与此同时,他认为,在制度初期,有些人会专门深入挖掘政策漏洞。 “也许我破产比不破产更好”,这将给银行带来巨大损失。在坏的情况下,它将是丑陋的。

“然后国家将剥离坏的?破产率和不良率不良。如果被剥夺,破产的客户也不错。我可能更愿意破产,无论如何,每一个余飞认为,贷款后处置银行的想法可能会发生变化。例如,破产后的用户需要中介来帮助提醒;破产后产生的不良资产不会被出售而是会被退还。

“当然还是要走到前线找路。”于飞说。

前端是客户和风控制。

回归风险控制

一位电动提醒公司老板曾对Zero Financial说过话(WeChat:Finance_01):对于在同一平台上收集相同产品的前十大公司,第一和第十之间的M1召回率最高可达2%。不同平台和产品之间的M1恢复率可以变化10%或更多。 (当然,这是因为产品和收集过程符合要求。)

这意味着公司之间的差异不是很大,客户群与平台自身的风险控制能力之间的差异非常大。

作为第三方风险控制服务提供商,蒋庆军认为,风险控制的核心始终是判断借款人的偿还意愿和能力。然后,在实施个人破产制度后,平台方可能需要增加一些维度来识别这种潜在的“破产意图”,同时更加注重判断家庭还款能力。

方伟指出,个人破产制度对共同黄金影响不大。由于P2P正在退休,现金贷款或现金贷款越来越大的比例处于法律的边缘。收藏品主要由电力驱动。个人破产制度收效甚微,但许可黄金和小额贷款可能会受到影响,特别是对于较大的贷款。他认为银行产品的影响是肯定的。 “将有更多的调查来源首次还款,并进一步追求房地产抵押作为第二个还款来源,信贷,供应链金融产品将更加谨慎,这也将加剧中小企业的融资困难。 “私人企业的银行贷款也将受到个人破产制度的影响,因为”银行将要求老板向私营企业提供贷款以限制道德风险,但如果个人被允许破产,则规模越大银行贷款金额,约束力越弱。“

[1]张毅《个人破产法律规则的台湾生成》。

对于与金融技术,资产处置等相关的相关问题,请添加作者微信交流讨论

收集报告投诉